У сучасному світі гроші супроводжують людину щодня: ми ходимо по магазинах, купуємо товари онлайн, беремо кредити та робимо заощадження. І важливо не тільки добре заробляти, а й грамотно зберігати та примножувати кошти. Від нашої обізнаності у фінансових питаннях залежать рівень комфорту, емоційний стан та впевненість у завтрашньому дні. Але вміння правильно розпоряджатись грошима, не накопичуючи борги, не з’являється саме по собі. Потрібно цього вчитись так само, як читати та рахувати, тобто здобувати фінансову грамотність. У цій статті ми розглянемо, що це таке та як розвивати навички взаємодії з грошима в дитинстві і в дорослому віці.
Що таке фінансова грамотність і чому вона важлива?
Фінансова грамотність – це набір знань, навичок та звичок, які дозволяють свідомо керувати своїми грошима: збільшувати доходи, витрачати, заощаджувати, вдало вкладати та захищати від ризиків. Іншими словами, фінансово грамотна людина добре розуміє, звідки беруться гроші, куди йдуть і що робити, щоб їх вистачало не лише на продукти та інші щоденні потреби, а й на майбутні цілі. Якщо ще простіше, фінансова грамотність – це вміння жити за своїми доходами, планувати майбутнє та не потрапляти у боргові ями.
Часто її розглядають лише як вміння рахувати витрати. Насправді ж її основу складає значно більше навичок та знань:
- розуміння різниці між тим, чого вам хочеться та що потрібно;
- вміння планувати бюджет на тиждень, місяць чи рік;
- знання, як працюють кредити, депозити, інші банківські продукти;
- навички заощадження грошей та створення фінансової подушки безпеки;
- вміння розпізнавати шахрайські схеми та інші ризики.
Чому фінансова грамотність важлива? Без неї накопичуються борги, імпульсивно витрачаються гроші на непотрібні речі і немає накопичень. Так навіть великі доходи ніби просочуються крізь пальці і постійно не вистачає грошей. При грамотному підході до фінансів людина приймає зважені рішення щодо своїх коштів, планує наперед та почувається впевненіше навіть за нестабільної ситуації в економіці. Фінансова грамотність, перш за все, про те, щоб розумно розпоряджатись грошима. І це важливо не тільки підприємцям та великим інвесторам, а й кожній людині незалежно від статків та сфери діяльності.
Основні складові фінансової грамотності
Ефективне управління особистими фінансами має кілька базових складових, що тісно пов’язані між собою.
- Доходи та витрати. Треба розуміти, скільки грошей надходить і скільки та на що витрачається.
- Фінансове планування. Це визначення цілей на тиждень, місяць, рік і більше, наприклад, великих покупок, відпустки, ремонту, та розробка планів їх досягнення.
- Контроль. План втрачає сенс, якщо ви регулярно не перевіряєте його виконання.
- Заощадження та інвестиції. Щоб забезпечити фінансову стабільність на роки вперед, треба вміти відкладати частину доходу та примножувати кошти.
- Управління боргами. Кредити самі по собі не є чимось поганим, якщо розуміти умови їх надання, зокрема відсоткові ставки. Інакше вони перетворюються на тягар.
- Фінансова безпека. Вона охоплює захист особистих даних, обережність з банківськими картками та вміння розпізнавати, в які схеми краще не вписуватись, щоб не постраждати від шахраїв.
Всі ці елементи працюють в сукупності, і якщо бракує хоча б одного з них, про фінансову грамотність вже не йдеться.
Як правильно планувати особистий і сімейний бюджет?
Планування бюджету – це база. Якщо не вести облік доходів і витрат, всі інші фінансові рішення ви будете приймати наосліп.
Покрокова інструкція з побудови плану особистого і сімейного бюджету.
- Проаналізуйте, звідки ви отримуєте дохід та скільки саме. Важливо врахувати всі джерела (зарплатню на основному місці роботи, підробіток, пасивний дохід, соціальні виплати).
- Зафіксуйте всі витрати. Їх варто розділити на категорії: обов’язкові (житло, комунальні послуги, їжа, транспорт) та необов’язкові (розваги, кафе, імпульсивні покупки). Протягом одного-двох місяців ведіть облік, щоб побачити, з чого складаються ваші витрати.
- Оберіть схему розподілу витрат та чітко притримуйтесь її. Це може бути одна з популярних моделей, наприклад, правило 50/30/20. Це коли 50% доходу витрачається на необхідні витрати, 30% – на бажання і 20% – на заощадження та погашення боргів. Можете використовувати її в такому вигляді або адаптувати під свою ситуацію.
- Плануйте наперед. Бюджет варто складати на початку місяця і контролювати витрати, а не просто фіксувати, що вже витрачено.
- Регулярно переглядайте бюджет. Обставини змінюються, і це треба враховувати.
І ще один нюанс. Якщо у вас є родина, важливо узгоджувати спільні витрати, розподіляти обов’язки та обліковувати кошти відкрито, щоб члени родини розуміли, в якому стані сімейний бюджет. Якщо в родині встановлені чіткі фінансові правила, значно менше суперечок через гроші і легше накопичувати на важливі цілі.
Порада:
Щоб зручніше було фіксувати доходи та витрати, використовуйте спеціальні додатки (Monefy, CoinKeeper) або хоча б звичайну таблицю Excel.
Фінансова грамотність: як відкладати гроші та створити заощадження
У темі особистих фінансів одне з найпоширеніших питань – як заощаджувати гроші. Одного рецепту, що гарантовано підходить кожному, не існує. Але є кілька перевірених принципів, що працюють у більшості випадків.
- Платіть спочатку собі. Треба одразу після отримання грошей частину відкладати, а не робити це, коли вже майже все витрачено. Навіть невеликий відсоток, якщо відкладати його кожен раз, поступово складає значну суму.
- Створіть фінансову подушку. У вас має бути резерв коштів на випадок втрати роботи, хвороби та інших непередбачуваних ситуацій.
- Автоматизуйте накопичення коштів. Можна налаштувати автоматичне перерахування частини зарплатні на окремий рахунок.
- Ставте конкретні цілі. Якщо накопичувати гроші на навчання, подорож, велику покупку чи іншу мету, це мотивує значно більше, ніж відкладання просто так.
- Поступово скорочуйте необов’язкові витрати. Якщо різко відмовитись від імпульсивних покупок, складно буде закріпити цей результат надовго.
Накопичення треба перетворити на звичку. Щоб вона сформувалась, відкладайте хоча б невеличку суму, але регулярно.
Тут доречно буде згадати про капітал. Про цього в нас окремий матеріал.
Фінансова грамотність для дітей
Формування правильного ставлення до грошей та навчання базових навичок варто починати вже з дошкільного віку. Поступово можна пояснювати і складніші питання.
Фінансова грамотність для дітей 5–7 років
Спочатку дитині потрібно зрозуміти, звідки беруться гроші та навіщо вони потрібні. Навчання фінансів має відбуватись у формі гри, а не нудних повчань. Пояснюйте на прикладах з життя, грайте у магазин, рахуйте разом іграшкові монети. Щоб навчити дитину накопичувати, придбайте їй скарбничку. Краще прозору, щоб можна було спостерігати, як збільшуються запаси. І обов’язково хваліть за результати і за терплячість, коли дитині вдалось відмовитись від дрібної покупки заради більшої мети.
Фінансова грамотність для підлітків
У підлітковому віці дитина вже готова до вивчення складніших понять і може починати самостійно управляти грошима. Вчитись плануванню допомагають регулярні кишенькові гроші. Підліток може складати власний простий бюджет, розподіляючи витрати на кілька категорій. Навички заощадження формуються через конкретні цілі. Можна відкрити дитині власну картку. Багато банків пропонують такі з батьківським контролем.
Цікаве питання для вивчення разом з дитиною – скільки тижнів у звичайному і високосному році.
